¿Seguro desgravamen ya no será obligatorio? Descubre cómo cambia el acceso a créditos en Perú

La reciente Resolución SBS N.º 890-2025 ha generado un gran cambio en el sistema crediticio peruano: el seguro desgravamen ya no será obligatorio para ciertos tipos de préstamos. Este giro normativo ha despertado muchas dudas en los consumidores, especialmente sobre cómo afectará sus créditos actuales y futuros.

En este artículo exploraremos qué es el seguro de desgravamen, cómo funcionaba hasta ahora, qué ha cambiado con la nueva normativa y qué implicancias tendrá para quienes acceden a productos financieros en el país.

¿Qué es el seguro de desgravamen y cómo funciona?

El seguro de desgravamen es un producto financiero que protege tanto al cliente como al banco frente a imprevistos como fallecimiento o invalidez total y permanente. Su principal función es cancelar el saldo deudor de un crédito en caso de que el titular fallezca, liberando así a los familiares de esa carga económica

En términos simples: si una persona fallece y tiene una deuda activa (como una tarjeta de crédito o un préstamo personal), este seguro se activa y paga lo que resta del crédito al banco. De esa manera, los familiares del titular no se ven afectados ni heredan esa responsabilidad.

Tradicionalmente, todos los créditos en Perú estaban condicionados a tener un seguro de desgravamen. Esto incluía tarjetas de crédito, préstamos personales, créditos vehiculares e hipotecarios. Sin embargo, esta práctica también generaba ciertas controversias.

Problemas detectados en el modelo anterior

Uno de los puntos críticos señalados por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es la falta de transparencia de muchas entidades financieras al comunicar el costo y condiciones del seguro de desgravamen. En muchos casos, los usuarios ni siquiera sabían que estaban pagando este seguro, ya que su costo estaba incluido en la cuota mensual del crédito.

Además, al ser un requisito obligatorio, los precios del seguro tendían a ser más elevados que otras opciones disponibles en el mercado, como un seguro de vida tradicional. Gracias a una resolución previa de la SBS, los consumidores ya tenían la posibilidad de reemplazar el seguro de desgravamen por un seguro de vida personal, siempre que este cumpliera con las condiciones necesarias y fuera endosado al banco.

¿Qué cambia con la nueva Resolución SBS 890-2025? 

A partir del 9 de septiembre de 2025, el seguro desgravamen ya no será obligatorio para acceder a ciertos productos financieros. Este cambio aplica a:

• Créditos personales
• Tarjetas de crédito
• Créditos vehiculares

La única excepción son los créditos hipotecarios, donde sí seguirá siendo obligatorio contar con un seguro de desgravamen o un seguro de vida endosado.

Ahora bien, esto no significa que los bancos estén obligados a darte un crédito sin seguro, sino que deberán ofrecerte al menos una alternativa sin dicho seguro. Por ejemplo, ahora podrán mostrarte dos opciones:

• Un crédito con seguro de desgravamen (como antes)
• Un crédito sin seguro de desgravamen, con otras condiciones

Esto representa una mejora para los consumidores, ya que pueden elegir el producto financiero que mejor se adapte a sus necesidades. Como hemos dicho, el seguro desgravamen ya no será obligatorio, pero puede seguir siendo una opción válida dependiendo del caso.

¿Aplica a créditos vigentes? seguro de desgravamen ya no será obligatorio

¿Por qué se tomó esta decisión?seguro desgravamen ya no será obligatorio

La SBS busca principalmente dos objetivos con esta nueva normativa:

1. Reducir los costos del crédito

Al eliminar la obligatoriedad del seguro, el monto total que paga el consumidor puede disminuir, lo cual mejora el acceso al crédito en sectores de menor capacidad adquisitiva.

2. Homologar el sistema con estándares internacionales

Países como Chile, Colombia y España ya manejan modelos similares, donde el seguro desgravamen ya no es obligatorio para créditos personales. Esta medida busca alinear a Perú con esas buenas prácticas internacionales.

¿Por qué los créditos hipotecarios siguen excluidos?  

La SBS considera que los créditos hipotecarios son de largo plazo y por montos elevados. Por ello, eliminarlos del requisito de seguro de desgravamen supondría un alto riesgo para las entidades financieras y, potencialmente, para los herederos del titular.

En Perú, las deudas no se heredan. Pero sí existe la figura de la masa hereditaria, es decir, los bienes que deja una persona fallecida (cuentas, propiedades, vehículos) pueden ser utilizados por el banco para cobrarse antes de que pasen a manos de los familiares.

Con un seguro de desgravamen activo, este riesgo desaparece: el seguro cancela la deuda, y los bienes del fallecido pasan íntegramente a su familia.

¿Bajarán los costos de los créditos tras seguro desgravamen ya no será obligatorio?

Aunque el espíritu de la norma busca hacer los créditos más accesibles, no hay garantía de que las tasas bajen. De hecho, es posible que los créditos sin seguro de desgravamen tengan tasas más altas, ya que el riesgo para el banco aumenta. Sin un seguro, las entidades financieras podrían tener que afrontar procesos judiciales para recuperar lo adeudado en caso de fallecimiento.

Cada banco evaluará el riesgo de cada cliente y ajustará su tasa según su perfil: ingresos, historial crediticio, tipo de empleo, entre otros factores.

Entonces, ¿qué opción me conviene más?

La mejor opción dependerá de tu situación personal:

• Si ya tienes un seguro de vida con inversión, podrías endosarlo y evitar contratar uno nuevo.
• Si prefieres pagar menos cuota, puedes evaluar un crédito sin seguro, pero asegúrate de conocer bien las condiciones y posibles riesgos.
• Si buscas mayor protección para tu familia, el seguro de desgravamen sigue siendo una alternativa válida y útil.

La clave está en informarse, comparar y elegir de manera consciente. Recuerda que el objetivo de esta resolución es darte más poder de decisión como consumidor.

La nueva normativa de la SBS marca un paso importante hacia la transparencia y flexibilidad en el mercado financiero peruano. Aunque el seguro desgravamen ya no será obligatorio en ciertos créditos, su valor como herramienta de protección sigue vigente.

Este cambio representa una oportunidad para que los usuarios tomen decisiones más informadas, ajustadas a sus necesidades y capacidades. El verdadero beneficio no está solo en pagar menos, sino en elegir mejor.

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