El SOAT ya no es suficiente para conducir en Perú que cubre el soat

Imagina esta situación. Estás conduciendo tranquilamente, el semáforo cambia a verde y avanzas con normalidad. De repente, una motocicleta cruza la luz roja y termina impactando contra tu vehículo. Lo lógico sería pensar que, al haber respetado las normas de tránsito, no tendrás mayores problemas. que cubre el soat 

Sin embargo, la realidad puede ser muy distinta. Muchas personas creen saber qué cubre el SOAT, pero existe un cambio en la interpretación de la norma que ha modificado el alcance de esta cobertura en determinados accidentes.

Hoy te cuento un caso donde el conductor del auto terminó detenido durante 48 horas y además tuvo que asumir los gastos médicos de las personas que iban en la motocicleta.

¿La razón? La moto no tenía SOAT y, debido a la forma en que hoy se interpreta la norma, el SOAT del auto ya no cubría esa situación.

Este es un cambio que ya se está aplicando y que modifica la forma en que muchos conductores entendían el funcionamiento del SOAT.

Para entender realmente qué cubre el SOAT y por qué hoy pueden presentarse estas situaciones, primero debemos revisar cuál era el objetivo con el que fue creado.

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¿Por qué se creó el SOAT? que cubre el soat

Para entender por qué hoy existe este problema, primero hay que recordar por qué se creó el SOAT.

El Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT) empezó a comercializarse en el Perú en el año 2002 mediante el Decreto Supremo 024-2002 del Ministerio de Transportes y Comunicaciones.

Su finalidad era garantizar que cualquier persona involucrada en un accidente de tránsito pudiera recibir atención médica inmediata.

Antes de la existencia del SOAT, muchas personas se quedaban sin atención porque no existía un mecanismo que asegurara el pago de los gastos médicos. Todo dependía de que alguno de los vehículos contara con un seguro vehicular o de la voluntad de alguno de los involucrados para asumir esos gastos.

Precisamente para evitar esa situación nació el SOAT. Desde entonces, el objetivo siempre fue brindar atención inmediata a las personas afectadas por un accidente de tránsito.

¿Qué cubre el SOAT en un accidente de tránsito?

Cuando las personas buscan qué cubre el SOAT, la respuesta es que este seguro cubre los gastos médicos de las personas afectadas consideradas "terceros", hasta los límites establecidos por la norma, además de contemplar indemnizaciones por fallecimiento o invalidez.

Una de sus principales ventajas es que funciona prácticamente de inmediato.

No es necesario esperar una autorización previa de la compañía de seguros para que la persona accidentada pueda ser atendida. Basta con acudir a un establecimiento de salud, presentar el SOAT correspondiente y comenzar la atención médica.

Además, es un seguro con muy pocas exclusiones. Incluso puede activarse en situaciones donde alguna de las personas involucradas no respetó las normas de tránsito.

El cambio que modificó el funcionamiento del SOAT

Durante muchos años existió una interpretación bastante amplia sobre quién podía considerarse un tercero dentro de un accidente de tránsito.

En la práctica, se entedía que un tercero era una persona afectada por el accidente de transito ya se una peaton o una persona que estaba en otro vehiculo.

Por ejemplo, si un auto chocaba contra otro vehículo, el SOAT podía utilizarse para cubrir tanto a los pasajeros del vehículo asegurado como a quienes iban en el otro automóvil. Incluso si el otro vehículo no tenia SOAT. Esa interpretación era la que predominó durante bastante tiempo.

Sin embargo, comenzaron a surgir controversias respecto al alcance de esa definición. Según las compañías de seguros y las AFOCAT, la norma no era tan clara como parecía. Inicialmente, Indecopi sostuvo que debía mantenerse la interpretación amplia porque ese era el espíritu con el que nació el SOAT. No obstante, posteriormente una compañía de seguros presentó una casación y el caso llegó hasta la Corte Suprema.

Finalmente, mediante la Casación N.° 12680-2021, la Corte Suprema adoptó una interpretación distinta respecto al concepto de tercero.

¿Qué significa esta nueva interpretación?

A partir de este criterio, las personas que viajan dentro de otro vehículo automotor ya no son consideradas terceros para efectos del SOAT

Esto cambia completamente el escenario.

Ahora, si dos vehículos participan en un accidente, cada uno debe contar con su propio SOAT para cubrir a sus ocupantes. Es decir, el SOAT de un vehículo ya no cubre automáticamente a quienes viajan en el otro.

En teoría, este sistema funcionaría si absolutamente todos los vehículos cumplieran con la obligación de contar con SOAT vigente. Pero ese no siempre es el caso.

Cuando el otro vehículo no tiene SOAT

En un accidente de tránsito, si uno de los vehículos involucrados no cuenta con SOAT, el vehículo que sí tenía SOAT ya no cubrirá a los ocupantes del otro vehículo bajo la interpretación actual de la Corte Suprema.

Estos gastos médicos tendrán que ser asumidos por el responsable del accidente.

Esto ocurre incluso en situaciones donde la otra persona también cometió una infracción. El caso mencionado al inicio refleja precisamente esa realidad. El conductor del automóvil avanzó con luz verde. La motocicleta cruzó la luz roja. Las dos personas que iban en la moto resultaron heridas.

Como la motocicleta no tenía SOAT, el conductor del auto terminó asumiendo los gastos médicos para evitar que la situación generara consecuencias legales aún mayores. El auto si tenía SOAT pero no lo pudo usar para cubrir a los pasajeros de la moto debido a la nueva interpretación del seguro.

Aunque en el escenario ideal quien incumplió las normas debería responder por sus propios actos, la realidad es que la prioridad sigue siendo garantizar la atención de las personas afectadas.

Si posteriormente la situación médica empeora, las consecuencias legales para quien participó en el accidente pueden complicarse todavía más.

¿Que podemos hacer para evitar esta situación?

Frente a este escenario, la alternativa planteada es complementar el SOAT con un seguro vehicular. Ambos cumplen funciones distintas.

El SOAT continúa siendo la primera cobertura que debe activarse cuando ocurre un accidente de tránsito. Posteriormente, el seguro vehicular puede intervenir dependiendo de las coberturas contratadas. Además de proteger el vehículo asegurado y contemplar coberturas para los ocupantes en exceso del SOAT, existe una cobertura especialmente importante: la responsabilidad civil. La cobertura de responsabilidad civil permite cubrir los daños que el asegurado ocasiona a terceros como consecuencia de un accidente de tránsito cuando existe responsabilidad civil.

Por ejemplo, si durante un accidente se daña un poste de alumbrado, una vivienda, otro vehículo o cualquier otro bien, esta cobertura puede intervenir para asumir esos costos.

También resulta aplicable cuando las personas afectadas sufren daños que generan una obligación de indemnización. En ese sentido, esta cobertura busca proteger al conductor frente a las consecuencias económicas derivadas de los daños ocasionados durante un accidente.

Es precisamente esta protección la que adquiere mayor importancia bajo la interpretación actual del SOAT. Sin embargo la cobertura de responsabilidad civil no se activa de forma inmediata, es necesario que primero la compañia de seguros autorice el siniestro para empezar a cubrir los daños.

Conducir en el Perú siempre implica asumir responsabilidades

Durante muchos años el SOAT fue entendido como una protección que resolvía gran parte de las consecuencias inmediatas de un accidente de tránsito.

Sin embargo, la nueva interpretación sobre quién puede ser considerado tercero ha cambiado ese escenario. Hoy es posible encontrarse con situaciones donde, aun teniendo el SOAT vigente y habiendo cumplido las normas de tránsito, el conductor tenga que afrontar gastos que antes se entendían cubiertos por este seguro.

Por eso resulta fundamental entender que cubre el SOAT actualmente y cuáles son sus límites. Aunque sigue siendo un seguro obligatorio e indispensable, la interpretación vigente ha reducido el alcance que muchos conductores creían que tenía.

Conocer estas diferencias puede evitar problemas legales y económicos después de un accidente. 

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