Me quede sin trabajo, ¿Cómo mantengo los beneficios de mi EPS?
Perder tu trabajo no es sencillo. Hay tantas cosas que tenemos que revisar o estar atentos para no cometer errores. La liquidación, retirar la CTS, ver los aportes de la APF y buscar un nuevo empleo. Algunas veces pasamos por alto otras cosas importantes como la EPS. Olvidarnos de nuestra EPS es un riesgo muy alto porque afecta las coberturas que vamos a tener en el futuro.
En resumen, si no hacemos las cosas bien podemos perder estos beneficios:
Si nunca has leído estas palabras, se debe a que igual que todos nosotros nunca hemos leído nuestra póliza de seguro. Aunque no lo creas, entre las 100 hojas de tu póliza te explican cómo funcionan estos conceptos.
No te preocupes, en este post te voy a contar todo lo que necesitas saber.
Empecemos por lo básico ¿Qué es la EPS?
Las EPS o Entidad Prestadoras de Salud son empresas que brindan servicios de salud privada a los trabajadores que están afiliados a ellas, y complementan la cobertura que brinda EsSalud. Con la EPS tú y tu familia se pueden atender en la red de clínicas afiliadas a la EPS. Es como tener un seguro de salud Privado.
¿Si dejo de trabajar se termina la cobertura de EPS? depende……
Cuando estás trabajando tú o tu empleador pagan mensualmente el aporte correspondiente a la EPS y si dejas de trabajar en la empresa ya no habrá quién realice los aportes. Lo que significa que no vas a poder usar el servicio completo de la EPS y en algunos casos se pierde completamente la cobertura.
Si en los 3 años previos al cese laboral has tenido menos de 5 aportes la cobertura de EPS termina en el cese laboral.
EPS Latencia
Si en los años previos al cese laboral has tenido más de 5 aportes, puedes acceder al periodo de latencia. Durante este periodo vas a poder acceder al servicio de la EPS por la capa simple.
Para entender mejor adjunto un cuadro con el detalle. Porque tu periodo latencia va a depender de tus aportes previos y puedes tener hasta 12 meses de latencia.
Periodos aportados en los 3 años previos al cese o pérdida de cobertura | Total de periodo de Latencia | Capa simple (a cargo de la EPS) | Capa compleja y maternidad (a cargo de EsSalud) |
|---|---|---|---|
de 5 a 9 meses | 2 meses | Primer mes | Segundo mes |
de 10 a 14 meses | 4 meses | 2 primeros meses | 2 siguientes meses |
de 15 a 19 meses | 6 meses | 3 primeros meses | 3 siguientes meses |
de 20 a 24 meses | 8 meses | 4 primeros meses | 4 siguientes meses |
de 25 a 29 meses | 10 meses | 5 primeros meses | 5 siguientes meses |
de 30 a más meses | 12 meses | 6 primeros meses | 6 siguientes meses |
Cuidado - No pierdas la continuidad de tus preexistencias
Normalmente las preexistencias no se cubren cuando contratas un seguro de salud. Salvo en los casos que migras desde otra póliza de seguros.
Por ejemplo, si sufres de arritmia y quieres contratar un seguro nuevo. La compañía de seguros la considerará como una preexistencia y no te brindará cobertura para esta enfermedad. Es decir, tendrás que asumir los costos de tu enfermedad.
Si tenías una póliza de salud previa y la arritmia se diagnosticó durante la vigencia de la póliza, la nueva póliza por ley debe cubrirte esta enfermedad. Es decir, la preexistencia va a estar cubierta. Cuidado, existen plazos por ley para aplicar esta regla.
“Las preexistencias son cualquier condición de alteración del estado de salud diagnosticada por un profesional médico colegiado, conocida por el ASEGURADO y no resuelta en el momento previo a la presentación de la Declaración Personal de Salud”
Sólo tienes 60 días para mantener tus preexistencias
Según la ley tienes 60 días desde que cesa tu relación laboral para contratar una EPS potestativa o un seguro de salud y poder mantener tus preexistencias. Es muy importante que busques otro seguro con tiempo para mantener tus preexistencias. Porque una vez que las pierdes no hay forma de recuperarlas.
Si estas cambiando de trabajo los plazos cambian
En el caso que cambies de trabajo el plazo para contratar una EPS no puede ser mayor al plazo de latencia. Y en el caso que no cumplas con los aportes mínimos para el periodo de latencia tienes 60 días para contratar un nuevo seguro.
Cuidado - No pierdas la exoneración de periodo de carencia y espera
Cuando contratas una nueva póliza tienes el periodo de carencia y espera. Ahora te detallo que quiere decir cada concepto:
El periodo de carencia Son los primeros 30 días de tu seguro donde no vas a poder utilizar tu seguro de salud salvo casos de accidentes. Además, todos los diagnósticos que se encuentren en ese periodo tampoco tendrán cobertura en el futuro.
El periodo de espera Son los primeros 10 meses de tu seguro donde ciertos tratamientos o cirugías no estarán cubiertos y pasado ese periodo si tendrán cobertura. Por ejemplo, una hernia, entre otros.
En el caso de la maternidad se cubre después de 18 meses de tener contratado el seguro.
Nadie quiere contratar un seguro nuevo y tener que esperar 10 meses para operarte o 18 meses para embarazarte. Por eso, es importante cumplir con los plazos de exoneración.
Sólo tienes 30 días para mantener la continuidad
Según ley tienes hasta 30 días para contratar una nueva póliza de seguro de salud desde el vencimiento de tu seguro EPS para exonerarte del periodo de carencia y espera. Es decir, si tu póliza venció el 1 de enero tienes hasta 30 días después para contratar una nueva póliza de seguro.
Recomendaciones
Si no quieres perder tus preexistencias y tener que cumplir con el periodo de carencia y espera, lo mejor es que busque otro seguro lo más pronto posible. Cuando cotizas un nuevo seguro de salud uno de los documentos que te van a solicitar es la siniestralidad que tuviste en la EPS. Esto te lo piden para cubrirte las preexistencias. Solicitar esta información a tu compañía de seguros puede tomar algunos días. Por eso hazlo con tiempo las compañías de seguros no perdonan un día de retraso.
Cuando salimos de un trabajo hay muchas cosas que tenemos que revisar para no cometer errores. Como puedes ver el tema de seguros no es sencillo. Por ello, lo mejor es buscar a un corredor de seguros autorizado para que te asesore. El corredor de seguros te ayudará a buscar varías propuestas y te explicará las principales diferencias entre los productos. Es diferente una EPS potestativa a un seguro de salud individual. Además, estos productos también varían entre las diferentes compañías de seguros.
El servicio del corredor de seguros no tiene costo para ti, así que aprovecha este servicio. Asesórate con un profesional para tomar la decisión correcta y evita cometer errores.