Comprar un seguro con el banco es la peor decisión

Cuando una persona compra un auto mediante un crédito o simplemente recibe una oferta de su banco, es muy común que termine contratando el seguro que le ofrecen. comprar un seguro con el banco

A primera vista parece la decisión más sencilla: el precio luce atractivo, ya existe una relación de confianza con el banco, todo queda dentro del mismo ecosistema y, en muchos casos, la cuota se carga automáticamente junto con el crédito.

Sin embargo, he visto que muchos clientes toman esta decisión sin conocer cómo funciona realmente este tipo de seguro. El problema no está en que el banco venda seguros, sino en entender qué producto estás contratando, quién es realmente responsable de cada parte del proceso y qué puede pasar cuando llega el momento de utilizar la póliza.

¿Por qué los bancos venden seguros? comprar un seguro con el banco

En la mayoría de los casos, el seguro está directamente relacionado con un crédito. Si compras un vehículo mediante financiamiento, el banco exige que ese auto esté asegurado. Lo mismo ocurre con un préstamo hipotecario, donde la vivienda debe contar con un seguro que proteja el inmueble.

La razón es sencilla: el banco necesita que el bien en garantía esté asegurado.

Si una persona deja de pagar un crédito vehicular, el banco puede ejecutar la garantía sobre el vehículo. Si se trata de un crédito hipotecario, la garantía es el inmueble. Sin un seguro que proteja ese patrimonio, el banco también queda expuesto ante un robo, un incendio u otro evento que afecte el bien.

Esto no significa que el seguro beneficie únicamente al banco.

También protege al cliente. Si un vehículo financiado es robado y existe una cobertura vigente, el seguro evita que la persona tenga que seguir pagando el crédito de un auto que ya no tiene.

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¿Cómo es que el banco puede vender un seguro?

Una duda frecuente es cómo un banco puede vender seguros si no es una compañía aseguradora.

La póliza es emitida por emitida por una compañía de seguros y el banco participa en la venta mediante la figura del comercializador de seguros.

Este modelo permite que el propio banco o una empresa vinculada comercialice determinados productos de una aseguradora bajo una regulación específica.

Cuando revisas la documentación de una póliza contratada en un banco, normalmente puedes identificar dos participantes: la compañía que emite el seguro y el comercializador encargado de realizar la venta.

Todo esto es regulado por la SBS y es legal. El problema aparece cuando analizamos dos aspectos importantes: las condiciones del producto y el funcionamiento del comercializador.

La letra pequeña que tienes que tomar en cuenta antes de contratar

Respecto al producto es un error asumir que un seguro vendido por un banco es exactamente igual al que ofrece esa misma compañía de seguros por otros canales.

Los seguros comercializados por los bancos suelen diseñarse específicamente para ese canal de distribución. Eso significa que pueden tener condiciones distintas respecto a otros productos de la misma aseguradora. Por un lado, el banco puede negociar mejores precios gracias al gran volumen de clientes que maneja.

Pero, por otro lado, en la operación también participan diferentes áreas: la compañía de seguros, el banco, el comercializador e incluso el ejecutivo que realiza la venta. Toda esa estructura genera costos administrativos que incremente el costo del seguro.

¿Entonces cómo es posible que el banco ofrezca seguros a un bajo precio?

La compañía de seguros no pierde dinero con estos seguros, lo que reduce en precio se debe compensar con otros aspectos del seguro como deducibles y condiciones especiales. El seguro puede tener deducibles pérdida total, condiciones particulares o redes de talleres reducidas.

La regulación del comercializador comprar un seguro con el banco

Otro aspecto importante es la regulación del comercializador de seguros que es bastante ligera si la comparamos con la del corredor de seguros. Un corredor debe cumplir requisitos específicos estrictos para obtener la aprobación de la SBS, aprobar evaluaciones técnicas y mantenerse permanentemente capacitado en distintos temas relacionados con seguros y normativa. Además, si un corredor incumple sus obligaciones, puede enfrentar sanciones importantes.

El trabajo del corredor de seguros no termina al emitir una póliza. Acompañamos al cliente desde la evaluación inicial, la búsqueda de opciones entre distintas compañías y la contratación del producto. Después seguimos presentes para atender renovaciones, modificaciones, consultas y, especialmente, cuando ocurre un siniestro. comprar un seguro con el banco

El comercializador, en cambio, funciona como un canal autorizado para vender determinados productos de una compañía de seguros.

Su principal función es vender el seguro y ahi termina su responsabilidad con el cliente. Si posteriormente el cliente tiene un problema con el seguro, el cliente deberá gestionarlo directamente con la compañía de seguros. No tendrá la asesoria ni soporte de un especialiste en seguro que esté de su lado.

También existe otra diferencia importante. Como corredores, nuestra prioridad es representar los intereses del asegurado.No pertenecemos a un banco ni formamos parte de un grupo económico vinculado a una aseguradora. Nuestro objetivo es ayudar al cliente durante todo el proceso.

Un caso real que demuestra por qué esto importa

   Hace algún tiempo conocimos un caso que resume perfectamente por qué considero importante entender cómo funciona este sistema.

Un amigo de uno de nuestros clientes tenía contratado un seguro vehicular con el banco. El vehículo ya estaba completamente pagado y decidió mantener la póliza porque el primer año no había tenido ningún inconveniente. Durante el segundo año sufrió el robo de su vehículo. Cuando llamó a la compañía de seguros para iniciar el proceso de indemnización le indicarón que no tenia una póliza vigente.

Sorprendido, acudió al ejecutivo del banco que le había vendido el seguro.

La respuesta fue que debía comunicarse directamente con la compañía de seguros porque el banco no podía brindarle mayor asesoría sobre ese caso. Volvió entonces a contactar a la aseguradora, pero nuevamente le indicaron que no existía información registrada sobre su póliza y que debía resolver el problema con el banco.

Durante un tiempo quedó atrapado entre ambas partes. El banco señalaba que debía hablar con la aseguradora. La aseguradora respondía que el banco nunca había informado correctamente la contratación del seguro.   comprar un seguro con el banco

Finalmente revisamos el caso y lo ayudamos a preparar toda la documentación necesaria para que, junto con su abogado, pudiera presentar las comunicaciones correspondientes.

Después de varios meses, el problema logró resolverse. Lo que había ocurrido era un error en el intercambio de información entre el banco y la compañía de seguros durante el proceso mediante el cual se reportaban las nuevas pólizas. El cliente sí había estado pagando todos los meses. El problema era que esa información nunca llegó correctamente a la aseguradora.

Finalmente recibió la indemnización, pero el proceso tomó varios meses y requirió una gestión que pudo haberse vuelto mucho más complicada si no hubiera conservado los comprobantes de pago o no hubiera contado con asesoría.

Si compras un seguro con el banco ten esto en cuenta

Comprar un seguro vehicular con el banco puede parecer una alternativa cómoda, especialmente cuando todo se concentra en una sola entidad.

Sin embargo, mi experiencia me ha enseñado que vale la pena detenerse unos minutos para revisar las condiciones de la póliza, entender quién participa en la venta y saber quién te acompañará si algún día necesitas hacer uso del seguro.

Muchos clientes solo descubren estas diferencias cuando ya tienen un problema sobre la mesa.

Si estás evaluando contratar un seguro o ya cuentas con uno, tómate el tiempo de revisar sus condiciones y de entender cómo funciona. Una buena asesoría antes de firmar puede ayudarte a evitar situaciones complicadas cuando realmente necesites que tu póliza responda.

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